“保险公司到60岁以后无法联系到投保人发放分红，银行难以有效联络账户权利人……”随着老龄化、少子化社会趋势日益明显，这类无主金融资产相关问题在金融行业日益突出，如何盘活沉睡资产、保障公民合法财产权益？
近日，记者就此采访了全国政协委员、民革广东省委会副主委、深圳市人大常委会副秘书长何杰，听他解读困境、提出破解路径。
何杰向记者介绍，我国无主金融资产体量庞大，无法开展有效管理。在银行业，无主或疑似无主账户主要分为两类：一是身份不明账户。存款实名制实施（2000年4月）前开立的部分账户仍未完成清理或实名转化。调研发现截至2025年12月末，南方某农商行此类账户达189.4万个，存款余额13.39亿元，其中权利人年龄80岁以上的账户超过5万户。二是沉睡账户。据南方2家商业银行分行数据推算，2025年末全国单位账户久悬存款（一年以上无交易）总额约2352.98亿元；沉睡个人账户（5年及以上无交易，经努力仍无法联系上）约2.32亿户，涉及存款余额约2158亿元。
在证券领域，南方某小券商数据显示，不合格账户（非实名或证件信息过期）约占总客户数的1.48%，沉默账户（5年内无任何交易记录）占比约48.92%。某保险公司沉睡保单无法偿付的比重达0.2%。
他表示，造成这些问题原因主要有三类。一是无主财产法律认定程序严格且复杂，缺乏可操作流程。《民法典》规定无人继承的遗产归国家或集体所有，《民事诉讼法》设置了财产无主认定的司法程序（申请、公告一年、判决）。但该程序耗时久、成本高，且判决后20年内仍可能因继承人出现而被撤销，导致金融机构缺乏启动司法认定的意愿与依据。二是所有权人及继承人缺乏有效渠道查询资产信息。目前全国各金融资产查询系统建设参差不齐（如保险有“金事通”，证券有中国结算，银行账户开立和资产情况、私募基金份额等则无统一查询系统），且大多需账户权利人本人操作或授权（民政部门经授权可查询救助对象在银行的资产状况），继承人难以全面查询逝者账户开立和资产信息。三是金融机构缺乏主动核实与处置的动力和授权。监管机构曾开展“沉睡账户”清理等专项工作，但未形成常态化的机制，沉睡资金对金融机构构成低成本稳定负债，缺乏主动清理的动力，机构也缺乏批量核实客户生存状态、继承人信息的权威渠道（公安、民政数据未开放）。
对此类问题，各国家和地区通常采取制定专项法规、指定专门托管机构、并建立统一的在线数据库供公众免费查询与申领等方式应对该问题。例如，法国通过《货币与金融法典》专门规定，银行账户、保险金等资产在符合条件（如联系不上客户）并经一定年限（如3年或10年）后，转移至国家公共托管机构“法国信托托管基金”管理，20年后归国家所有，同时建立全国在线平台（Ciclade），集中管理并便利公众查询认领。英国通过《2008年休眠银行和建房互助协会账户法案》建立休眠账户制度，后经《2022年休眠资产法案》将适用范围扩大至更广泛的“休眠资产”类别（包括保险单、养老金、投资组合及证券等），规定金融机构自愿将符合条件的休眠资产移交至经批准的“休眠资产基金回收计划”，该基金在收到资产后，保留足够资金（40%）以应对未来权利人提出的申领请求，剩余资金定期释放至“全英彩票社区基金”，用于社会及环境公益项目。
何杰建议全国人大制定《无主金融资产管理法》，可以从四方面解决，
一是明确无主金融资产的界定标准与管理程序。定义纳入管理的资产范围（银行对公账户存款、零售账户存款、证券、保险、私募基金份额等）。设定清晰的认定标准（长期无交易并经金融机构尽力催告仍无人认领），通过民政、公安部门核实持有人身故且无继承人等。建立定期划转的行政机制和合法继承人在20年内有权主张并取回财产的保障机制。在提取兑付准备金后，将管理资产（例如70%）用于社会公益事业。
二是设立专门的无主财产管理机构。建议在民政部门下设国家级专门机构（如无主财产管理办公室），统一负责接收、保管金融机构划转的疑似无主资产，受理继承人的认领申请与款项退还，管理备用准备金，并依法委托专业机构进行资金运作。
三是赋予金融机构必要的管理职责与信息查询授权。明确金融机构对长期不动账户的主动管理与催告责任。通过修改标准合同或立法授权，允许金融机构在履行严格程序后，可批量向电信运营商核实联系方式进行催告，并可在特定条件下（如技术保障可用不可见）向民政、公安部门查询账户权利人的生存状态与继承信息。
四是加强公众教育与生前规划引导。金融监管部门、民政部门及金融机构应协同开展公民遗产管理教育，普及《民法典》继承编相关知识，引导公众通过遗嘱、意定监护等方式提前做好财产安排，降低身后资产沉睡风险。
他进一步强调，为做好立法工作，建议近期要抓好两项专项工作。一是开展专项清理排查行动，建议由人民银行牵头，联合金监、证监、公安、民政部门，开展全国无主金融资产专项清理排查，摸清底数，探索操作流程，为立法提供数据支撑，并同步启动公众宣传教育。二是建设全国统一的金融资产信息查询与服务平台。由国务院办公厅统筹，民政部牵头，整合中国银保信、中国结算等主要金融基础设施平台信息，在国家政务服务平台框架下开设“无主财产信息查询”专项窗口，为公民提供一站式查询及在线认领申请的渠道。
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